SEE CAPITAL SHIELD
Dugo sam vjerovao da će mikro i mali poduzetnici brže i kvalitetnije proći u manjim bankama. Logika mi je bila jednostavna: manji sustav, manje razina odlučivanja, neposredniji odnos i veća fleksibilnost.
Što mi je pokazalo šest konkretnih financiranja
U posljednja tri mjeseca radio sam na financiranju šest mikro i malih poduzetnika i moje je iskustvo bilo upravo suprotno. Naglašavam: riječ je o ograničenom broju konkretnih slučajeva, a ne o univerzalnom pravilu niti ocjeni svih manjih banaka.
U tih šest slučajeva velike banke — ZABA, PBZ, Erste i RBA — pokazale su se bržima, operativnijima i fleksibilnijima, osobito kada smo došli do instrumenata osiguranja.
Dobra struktura može osloboditi nekretnine
U suradnji s HBOR-om i HAMAG-BICRO-om moguće je strukturirati kredit tako da se dio rizika raspodijeli, a poduzetniku ne optereti svaka raspoloživa nekretnina. Uvjeti i učinak ovise o konkretnom programu, banci i kreditnoj procjeni.
U jednom projektu iz zdravstvenog sektora tvrtka je u fazi širenja dobila više od 700.000 EUR kredita bez davanja vlastite nekretnine pod hipoteku. To nije postignuto zato što je banka zanemarila rizik, nego zato što smo financiranje dobro strukturirali i iskoristili tada dostupne programe razvojne banke i agencije.
Primarni izvor povrata kredita mora biti održivo poslovanje i novčani tok projekta. Osiguranje je sekundarna zaštita, a ne zamjena za kreditnu sposobnost.
Kada jamstvo postane dodatno, a ne zamjensko osiguranje
Moje nedavno iskustvo s manjim bankama znatno je lošije. Kod spomenutih šest mikro i malih poduzetnika susretao sam se s usporedivim ili strožim zahtjevima za osiguranje. U tim konkretnim ponudama kamatne stope znale su biti dva do dva i pol puta više od usporedivih ponuda većih banaka.
U pojedinim slučajevima uz jamstvo se tražila i hipoteka. Tako instrument koji bi trebao omogućiti podjelu rizika nije zamijenio dio osiguranja, nego je postao dodatni sloj zaštite banke.
To ne znači da HAMAG-BICRO jamstvo automatski isključuje hipoteku. Banka i dalje samostalno provodi kreditnu procjenu te određuje ostale instrumente osiguranja. Upravo zato treba uspoređivati cjelokupnu strukturu ponude, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
Zašto mikro i mali poduzetnici ipak biraju manje banke?
Možda iz istog uvjerenja koje sam i sam imao. Poznaješ lokalnog „čovika“, vjeruješ osobnoj komunikaciji i očekuješ da će manji sustav biti jednostavniji i brži od velike banke, u kojoj dio odluka određuju procedure, modeli i algoritmi.
Drugi je razlog nedostatak informacija. Mnogi poduzetnici ne znaju da financiranje u većem sustavu za njihov konkretan projekt može biti brže, jeftinije i povoljnije.
Možda dio odgovora leži i u ekonomici malih banaka. Nekoliko loših plasmana može im ozbiljno pogoditi rezultat, pa se žele dodatno osigurati. To je razumljivo iz njihove perspektive, ali za poduzetnika može značiti skuplji kredit i dvostruko osiguranje.
Banku ne treba birati po veličini
Smatram da predmet ne bi trebao ni doći na odlučivanje ako banka ne vjeruje u njegov primarni izvor povrata — poslovanje klijenta i projekt koji financira. Temeljni posao banke nije prodaja založene imovine, nego financiranje projekata koji mogu uredno vraćati kredit.
Banku ne treba birati prema veličini, poznanstvu ni prvom dojmu, nego prema tome razumije li projekt i zna li ga pravilno strukturirati.
Osobni odnos vrijedi. Ali prava struktura vrijedi više.
Česta pitanja
Jesu li manje banke uvijek skuplje za male poduzetnike?
Ne. Ovaj članak opisuje moje iskustvo sa šest mikro i malih poduzetnika u tri mjeseca, a ne univerzalno pravilo. Ponude treba usporediti prema ukupnom trošku, brzini obrade, traženim instrumentima osiguranja i razumijevanju projekta.
Može li HAMAG-BICRO jamstvo zamijeniti hipoteku?
Može smanjiti nedostatak kolaterala, ali ne zamjenjuje hipoteku automatski. Poslovna banka provodi kreditnu procjenu i određuje ostale instrumente osiguranja prema programu i riziku konkretnog plasmana.
Kako mikro ili mali poduzetnik treba izabrati banku?
Prema tome razumije li banka projekt, ima li apetit za konkretnu djelatnost i zna li financiranje strukturirati uz prihvatljiv ukupni trošak i razmjerne instrumente osiguranja.
Povezani izvori i sadržaji
Tražite financiranje za mikro ili malo poduzeće?
Prije slanja zahtjeva usporedite banke, instrumente osiguranja i dostupne razvojne programe kao jednu financijsku konstrukciju.